PROTECCIÓN EMPRESARIAL
Protección Empresarial: protege la continuidad y el patrimonio de tu empresa
Protección Empresarial: protege la continuidad y el patrimonio de tu empresa
Una empresa también depende de personas. Diseña una estrategia para reducir el impacto financiero que podría provocar la ausencia de un socio o una persona clave para el negocio.
TU EMPRESA PUEDE TENER PATRIMONIO Y SEGUIR SIENDO VULNERABLE
Una empresa puede tener años de operación, clientes, activos y buenos resultados. Pero parte de su valor también puede depender de personas difíciles de sustituir.
¿Qué pasaría si mañana faltara alguien que hoy es indispensable para el negocio?
1. INGRESOS
Una persona puede concentrar relaciones comerciales, ventas o decisiones que generan una parte importante de los ingresos.
2. OPERACIÓN
Hay conocimientos, procesos y responsabilidades que pueden depender de una persona y no ser fáciles de transferir de inmediato.
3. LIQUIDEZ
Su ausencia puede generar costos inesperados justo cuando la empresa necesita recursos para reorganizarse y continuar.
4. SOCIEDAD
Cuando quien falta es un socio, además del impacto operativo puede surgir una nueva pregunta: ¿qué sucederá con su participación en la empresa?
El riesgo no siempre está en los activos de la empresa.
A veces está en las personas de las que depende para seguir generando valor.
¿DE QUIÉN DEPENDE HOY UNA PARTE IMPORTANTE DE TU EMPRESA?
No todas las personas representan el mismo riesgo para el negocio.
Piensa qué ocurriría si alguna de estas personas faltara mañana:
SOCIO O FUNDADOR
Su ausencia podría afectar decisiones, relaciones, operación y también la estructura de propiedad de la empresa.
DIRECTIVO O LÍDER COMERCIAL
Concentra decisiones, clientes, relaciones o resultados difíciles de sustituir rápidamente.
ESPECIALISTA CLAVE
Posee conocimientos, experiencia o capacidades técnicas esenciales para la operación.
SOCIOS ENTRE SÍ
Si uno falta, su participación no desaparece. La empresa y la familia tendrán que enfrentar una transición que es mejor haber planeado con anticipación.
Identificar de quién depende el negocio es el primer paso.
El siguiente es decidir cómo proteger financieramente esa dependencia.
DOS RIESGOS DIFERENTES. DOS ESTRATEGIAS DIFERENTES.
La protección adecuada depende de quién falta y de qué necesita proteger la empresa.
HOMBRE CLAVE
Cuando el riesgo está en el impacto económico que tendría para la empresa perder a una persona clave.
INTERSOCIOS
Cuando el riesgo está en qué sucedería con la participación de un socio y la continuidad de la sociedad si este llegara a faltar.
La suma asegurada no debería elegirse al azar.
Debe responder al impacto económico que esa ausencia podría generar en la empresa
y al objetivo específico que se busca proteger.
Por eso, dos empresas de tamaño similar pueden necesitar estrategias y montos de protección completamente diferentes.
¿CUÁNTO PODRÍA COSTARLE A TU EMPRESA PERDER A UNA PERSONA CLAVE?
El valor de una persona clave no se limita a su sueldo.
Su ausencia puede afectar ingresos, relaciones comerciales, conocimiento especializado y generar costos mientras la empresa se reorganiza.
INGRESOS QUE GENERA O INFLUYE
Ventas, cuentas o relaciones comerciales que dependen directamente de su participación.
COSTO DE SUSTITUCIÓN
Reclutamiento, capacitación y tiempo necesario para encontrar a alguien capaz de asumir sus funciones.
CONOCIMIENTO Y OPERACIÓN
Procesos, experiencia, contactos o capacidades que no pueden transferirse de un día para otro.
TIEMPO DE RECUPERACIÓN
Los meses o años que podría necesitar la empresa para recuperar su nivel normal de operación o resultados.
Proteger a una persona clave no significa ponerle precio a su vida.
Significa dimensionar el impacto financiero que su ausencia podría provocar en la empresa.
AHÍ ENTRA EL SEGURO DE HOMBRE CLAVE
El objetivo no es reemplazar a la persona.
Es darle recursos a la empresa para enfrentar financieramente su ausencia.
Cuando una persona es determinante para los resultados, operación o continuidad del negocio, una estrategia de Hombre Clave puede proporcionar liquidez a la empresa ante su fallecimiento u otro evento cubierto, de acuerdo con las condiciones de la póliza.
1. LA EMPRESA
Contrata la estrategia de protección sobre una persona relevante para el negocio.
→
2. LA PERSONA CLAVE
Queda asegurada bajo las coberturas y condiciones establecidas en la póliza.
→
3. LA EMPRESA
Recibe la suma asegurada correspondiente si ocurre el evento cubierto.
Ese capital puede darle tiempo y liquidez al negocio para reorganizarse sin tener que tomar decisiones financieras precipitadas.
SI FALTA UN SOCIO, SU PARTICIPACIÓN EN LA EMPRESA NO DESAPARECE
Cuando un socio fallece, no solo cambia la vida de su familia.
También puede cambiar la estructura de propiedad de la empresa.
SIN UNA ESTRATEGIA PREVIAMENTE PLANEADA
FALLECE UN SOCIO
↓
SU PARTICIPACIÓN FORMA PARTE DE SU SUCESIÓN
↓
LA EMPRESA ENFRENTA UNA NUEVA REALIDAD
La familia del socio y los socios que continúan pueden encontrarse ante decisiones sobre propiedad, continuidad y recursos que no habían planeado enfrentar en ese momento.
CON UNA ESTRATEGIA INTERSOCIOS
LOS SOCIOS ACUERDAN ANTICIPADAMENTE
QUÉ QUIEREN QUE SUCEDA
↓
SE ESTRUCTURA LA PROTECCIÓN Y
LOS ACUERDOS CORRESPONDIENTES
↓
EXISTE LIQUIDEZ PARA EJECUTAR LO PLANEADO
El seguro puede aportar los recursos necesarios para respaldar financieramente los acuerdos establecidos entre los socios.
El seguro no sustituye los acuerdos legales entre socios.
Aporta la liquidez para que una estrategia previamente estructurada pueda llevarse a cabo.
¿CÓMO FUNCIONA UNA ESTRATEGIA INTERSOCIOS?
La protección financiera y los acuerdos entre socios deben diseñarse para trabajar juntos.
1. SE DEFINE EL ACUERDO
Los socios establecen anticipadamente qué quieren que suceda con la participación de cada uno si alguno llega a faltar.
2. SE DETERMINA EL VALOR A PROTEGER
Se establece una referencia para el valor de la participación y la liquidez que podría necesitarse para ejecutar lo acordado.
3. SE ESTRUCTURA LA PROTECCIÓN
Se diseña una estrategia de seguros acorde con los socios, los montos y el mecanismo establecido.
4. SI UN SOCIO FALLECE
La liquidez proveniente del seguro puede utilizarse para respaldar financieramente la ejecución del acuerdo.
La familia puede recibir el valor acordado por la participación y los socios que continúan pueden conservar la continuidad y control de la empresa, conforme a la estructura legal previamente establecida.
DIMENSIONA EL RIESGO EN TU EMPRESA
Haz una estimación inicial del impacto financiero que podría representar la ausencia de una persona clave o de uno de los socios.
CALCULA EL IMPACTO DE UNA PERSONA CLAVE
Estima una parte del impacto económico que su ausencia podría provocar en el negocio.
CALCULA LA BRECHA ENTRE SOCIOS
Compara el valor de la participación de un socio con los recursos disponibles para respaldar el acuerdo.
Ahora tienes una referencia. El siguiente paso es revisar qué necesitas proteger y cómo estructurarlo correctamente.
¿TIENE SENTIDO PARA TU EMPRESA REVISAR ESTA PROTECCIÓN?
Hay situaciones en las que vale la pena revisar si la protección actual corresponde a la realidad que hoy tiene el negocio.
1. DEPENDENCIA DE PERSONAS CLAVE
Una parte importante de los ingresos, relaciones comerciales, conocimiento u operación depende de una o pocas personas.
2. HAY VARIOS SOCIOS
Nunca han definido claramente qué sucedería con la participación de alguno si llegara a faltar.
3. HAY ACUERDOS, PERO NO LIQUIDEZ
Los socios saben qué quieren que suceda, pero no existen recursos específicamente destinados para llevarlo a cabo.
4. LA EMPRESA HA CAMBIADO
El negocio ha crecido, cambió el valor de las participaciones o las responsabilidades de sus integrantes, pero la protección no se ha revisado.
Si reconoces a tu empresa en alguna de estas situaciones, es momento de revisar si existe una brecha entre lo que has construido y lo que hoy está protegido.
PROTEGER UNA EMPRESA NO EMPIEZA POR ELEGIR UN SEGURO
Empieza por entender qué has construido, de quién depende y qué tendría que suceder para que el negocio pueda continuar.
1. ENTENDER
Conocer la empresa, sus socios y las personas que hoy son relevantes para su continuidad.
→
2. IDENTIFICAR
Detectar dónde existe una dependencia que podría convertirse en un riesgo financiero para el negocio.
→
3. DIMENSIONAR
Estimar el impacto económico y definir qué necesita protegerse.
→
4. ESTRUCTURAR
Diseñar una estrategia de protección acorde con la empresa, sus personas y los acuerdos existentes.
El objetivo no es contratar más seguros. Es que la protección tenga una razón, un monto y una función dentro de la continuidad de tu empresa.
EXPERIENCIA PARA CONVERTIR EL RIESGO EN UNA ESTRATEGIA
CINTHYA MORA
Actuaria | Asesora en Seguros y Retiro
Mi trabajo es ayudarte a entender los riesgos que pueden afectar la continuidad de tu empresa y estructurar una protección que tenga sentido para lo que has construido.
ACTUARIA
Formación para analizar riesgos y escenarios financieros.
DESDE 2017
Acompañando a personas, familias y empresarios en decisiones de protección.
5 VECES MDRT
Miembro de Million Dollar Round Table.
+250 FAMILIAS ACOMPAÑADAS
En decisiones de protección, retiro y patrimonio.
La estrategia empieza por entender tu empresa. El seguro viene después.
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE PROTECCIÓN EMPRESARIAL
¿Qué diferencia hay entre un seguro de Hombre Clave y una estrategia Intersocios?
Hombre Clave busca proteger financieramente a la empresa ante la ausencia de una persona cuya participación es relevante para sus resultados u operación. Intersocios se enfoca en contar con una estrategia y liquidez que respalden los acuerdos establecidos entre socios si alguno llega a faltar.
¿Quién puede considerarse una persona clave para una empresa?
No necesariamente es el dueño. Puede ser un socio, directivo, líder comercial, especialista u otra persona cuya ausencia pueda afectar de forma importante los ingresos, relaciones, conocimiento u operación del negocio.
¿Cómo se determina cuánto proteger?
Depende del riesgo que se quiera cubrir. En Hombre Clave pueden analizarse factores como ingresos relacionados con esa persona, costos de sustitución y tiempo de recuperación. En Intersocios se consideran, entre otros elementos, el valor de la empresa, la participación de cada socio y los acuerdos existentes.
¿El seguro Intersocios sustituye un convenio entre socios?
No. El seguro puede proporcionar liquidez, pero los acuerdos societarios y legales deben establecer qué sucederá con la participación del socio y cómo se llevará a cabo lo acordado.
¿Qué pasa si mi empresa ya tiene seguros contratados?
Vale la pena revisar si las sumas aseguradas, beneficiarios, coberturas y estructura continúan correspondiendo a la realidad actual del negocio. Una empresa puede crecer o cambiar mientras su protección permanece igual.
¿Estas estrategias tienen beneficios fiscales?
El tratamiento fiscal depende del tipo de estrategia, su estructura y del cumplimiento de los requisitos fiscales aplicables. Por eso debe revisarse cada caso de manera particular antes de asumir una deducción o beneficio fiscal.
TU EMPRESA YA TIENE UNA HISTORIA. PROTEJAMOS SU CONTINUIDAD.
Si tu negocio depende de personas clave o existen varios socios, podemos revisar juntos dónde están los principales riesgos y qué estrategia tendría sentido para proteger lo que han construido.
La primera conversación es para entender tu empresa, no para elegir una póliza.
Agenda una conversación conmigo para revisar tu situación.
Protección y tranquilidad financiera para cada etapa de tu vida.
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